연금저축에 대해서 궁금하신 분들이 많은데 문제는 연금저축에 관한 글은 대부분 광고글이 많습니다. 그래서 오늘은 광고 없이 연금저축운영에서 수령까지알아보도록 하겠습니다!
연금저축이란 무엇인가?
간단하게 연금저축에 대해서 알아보도록 하죠. 한마디로 "개인이 국민연금빼고 알아서 하는 연금"입니다! 국가는 왜 이런 연금제도를 만든 것일까요? 국민연금으로는 생활이 어려울 것 같으니, 국민이 알아서 노년을 준비할 수 있는 연금을 만들는 것입니다!
연금저축의 종류
연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 3가지 입니다. 각 상품에 대해서 한줄로 정리하자면
연금저축신탁은 은행 저축상품입니다. 은행에서 운용하는 상품으로, 장점은 원금보장, 단점은 이율이 낮아서 연금구실을 못합니다.
연금저축보험은 그냥 보험상품입니다. 보험사에서 운용하는 상품입니다. 장점은 보험보장, 단점은 사업비 15%를 때서 연금구실을 못합니다. 연금저축보험 드실꺼면 그냥 따로 생명보험하나 드시고 연금저축펀드를 굴리시는 게 답입니다.
마지막으로 우리가 해야되는 것은 연금저축펀드입니다. 연금저축펀드는 증권사에서 운용하는 겁니다. 장점은 수익률이 높아 연금구실을 할 수 있습니다. 단점은 우리가 상품을 결정해야 됩니다.
연금은 무조건 장기상품입니다. 연금저축신탁, 연금저축보험은 수익률이 많아야 1~2%입니다. 연금저축펀드는 수익률이 8% 이상입니다.
10만원씩 20년 투자하고, 복리로 환산하면 연금저축신탁과 보험은 이자가 550만원 정도지만 연금저축펀드는 이자만 3500만원 입니다. 최소한 이정도는 되야 연금으로 효과가 있습니다.
이건 그냥 카더라가 아니라 금융선진국에서 이미 수학처럼 검증된 방법입니다. 그래서 실제 연금운용사들도 펀드로 운용합니다.
연금저축신탁과 연금저축보험은 그냥 운용사 부자만들어주는 것입니다. 지금 연금에 들어가 있는 돈이 100조가 넘습니다. 수수료를 1%만 먹어도 1조가 넘는 돈이 운용사로 들어갑니다.
연금저축펀드 운용법
연금저축펀드 운용 방법은 사실 정답이 없습니다. 그럼에도 불구하고 가장 추천되는 방법은 선진국 ETF 상품입니다. 연금저축펀드를 고를려고 해도 상품이 너무 많습니다. 정말 너무 많아요. 아리랑 어쩌구, TDF, 인생주기별, 해외글로벌 어쩌고 문제는 이런 상품들이 다 비슷하다는 겁니다.
결국 선진국 ETF나 채권, 우량기업에 투자합니다. 이런 상품들의 목표는 하나입니다. 여러분들의 수수료! 많게는 3%까지 먹는 수수료입니다.
이런 상품 가입하시는 분들 중에서 금융상품 설명서 읽어보시는 분들이 없습니다. 읽어보면 진짜로 비슷합니다. 아니면 말도 안되게 어렵게 써놓던지요. 농담이 아니라 판매하는 사람도 하나씩 물어보면 모른 경우가 허다합니다.
그래서 결론적으로 어떤 상품을 사야되냐? 제가 추천하는 방법은 미국주식과 미국채권 입니다! 상품명은 아래를 추천드립니다.
- KINDEX 미국 S&P 500
- TIGER 미국다우존스 30
- TIGER 미국나스닥 100
- KODEX 미국채 10년선물
비율은 주식 7, 채권 3에서 주식 8 채권 2정도 입니다. 처음에 이렇게 시작하시다가 조금씩 포트를 확장하세요. 저의 와이프는 여기에 유럽과 신흥국을 섞었습니다.
추가로 연금저축에는 좋은 점은 세금환급입니다. 소득에 따라 다르지만 연 400만원 한도내에서13.2 ~ 16.5%를 연말정산 때 환급해줍니다! 이것만 되도 연 15%정도 되는 단리 저축상품입니다. 대신 해지하면 다 반납해야 합니다.
연금저축 수령방법
대부분의 사람들이 연금저축 수령법에 대해서 모릅니다. 상품설명서에도 잘 나와있지 않구요. 그래서 저는 제가 운용하는 증권사에 직접 문의했습니다.
일단 55세 이상이 되어야 연금이 수령 가능합니다. 연금 금액, 년수, 수령 횟수를 정하시면 됩니다. 즉, 00만원을 00년까지 매월 받겠다. 라고 선택하시면 되고 이때 증권사마다 다른데 직접방문하거나 전화로 신청하시면 됩니다.
이때 중요한 것이 연금을 받을 때는 예수금 형태로 있어야 됩니다. 즉 ETF를 환매하든 배당을 받던지해서 예수금 형태로 있어야 연금을 지급 할 수 있습니다. 그래서 일단은 성장형 ETF로 불리다가 마지막에는 배당형으로 바꿔타는 전략을 취하시면 됩니다. 이때는 선진국 부동산 REITS나 우량한 배당주로 갈아타시면됩니다.
지급되는 연금에는 세금을 부과합니다. 참고로 연금저축기간 중에는어떠한 세금도 부과하지 않습니다. 오히려 세금을 환급해주죠. 대신 이렇게 연금을 수령할 때 세금을 부과합니다. 대략 2~5%정도되고, 늦게 받을 수록 세금은 낮아집니다!
마치며
지금까지 연금저축에 대해서 알아봤습니다. 바쁜 일반인들은 이정도만 준비하고 아셔도 됩니다. 저도 와이프랑 장인, 장모님들 연금저축보험 해지했습니다. 이 글이 여러분의 연금에 도움이 되시길 바라며 오늘도 좋은 하루되세요!
